¿Qué es Pix? El sistema de pago del Banco Central Brasileño que hace temblar a Visa y Mastercard

En Brasil casi todos pagan con Pix. Este método “permite realizar pagos y transferencias en cualquier momento del día y de la semana, de forma instantánea, cómoda y segura. Además de realizar transacciones instantáneas, los usuarios de Pix también pueden pagar facturas, programar transacciones e incluso retirar dinero”, tal como describe este sistema de pagos el Banco Central de Brasil.

Y ¿Por qué el Banco Central de Brasil? porque fue esta institución pública la que dio vida a Pix.

El nuevo mecanismo de pago fue exitoso de inmediato, hoy se estima que no menos del 70% de la población brasileña lo utiliza. Ha sido tan exitoso que desplazó a las tarjetas bancarias como Mastercard o Visa.

Pix ha sido tan exitosa que incluso el presidente de Estados Unidos, Donald Trump -alertado por este hecho- está pidiendo que se investigue a Pix por supuesta competencia desleal (una artimaña para proteger los intereses de las empresas del país del norte). El tema se ha vuelto un asunto geopolítico.

Para entender a Pix, saber cómo funciona y saber si puede implementarse en Chile es que hablamos con un experto. Carlos Smith Clavería es ingeniero comercial de la UDD, tiene un Magíster en Economía Aplicada de la Universidad Diego Portales y otro en Ciencias de la Administración, también es candidato a doctor en Business Administration en una importante universidad de Inglaterra.

Breve historia de los sistemas de pago

Con Smith repasamos un poco la historia de las formas de pago, desde el trueque hasta hoy cuando ya casi no vemos el dinero.

– Si nos vamos bien atrás en el no había dinero, se cambiaba una cosa por otra cosa. Luego se pasó al metálico, eran monedas de oro y plata y después a un pedazo de papel que finalmente lo único que está detrás es confianza. Es un pedazo de papel que vale re-poco pero con ese pedazo de papel puedes ir a una parte, entregarle a alguien este pedazo de papel y te entrega algo físico o un servicio porque finalmente lo único que hay detrás es solo confianza y esa es una de las cosas que no se pueden perder. Y cuando se empiezan a perder, miremos a los argentinos hace poco tiempo atrás, empiezan a no querer ese papel y quieren otro en este caso el dólar.

Y cuando empieza a llegar la tecnología, por el lado del oferente es mucho más barato tener una tarjeta, darle ese servicio y la tecnología asociada que imprimir billete. En que todo funcione electrónicamente y no tener que estar cambiando billetes porque se van desgastando, las monedas se van perdiendo y entonces el Banco Central tiene que estar gastando e insertando los billetes en la economía.

¿En Chile los sistemas de pago con tarjeta son en general seguros?

– Sí, además que la legislación ha hecho que si por un problema del banco o incluso cuando te roban en un cajero están obligados a devolverte ese dinero. Entonces hoy es seguro y la legislación protege porque así como avanza la tecnología los hackers también avanzan.

El desarrollo en Chile ha sido muy de privados. Así lo hicimos. Cito a Redbanc que tenía una especie de casi monopolio, todo eso se rompió y aparecieron además billeteras de Fintec, Mercado Pago son super comunes. Por lo tanto, todo este desarrollo ha sido a través de los privados a diferencia de Pix.

Vamos al Pix ¿Cómo funciona en Brasil este sistema de pago?

– Pix es una especie de cuenta vista por decirlo de alguna manera. Se sale de los privados, es una cuenta que está dentro del Banco Central para pagos instantáneos. Se llama cuenta de pago inmediato PI y la transferencia se concreta en segundo, es muy rápido y la liquidación es bruta, es decir cada saldo que paga se accede individualmente.

Piensa en lo siguiente, cuando tú tienes por ejemplo una cuenta en Banco Estado y me transfieres a mí al Banco Santander, yo voy a un cajero y saco la plata. Además, la saco en un cajero del Banco Chile entonces la pregunta es ¿Cómo se transfiere esa plata? porque el cajero del Banco Chile tiene plata suya, ¿Cómo se netea todo esto? Lo que pasa es que se prestan plata entre ellos. Son transacciones que se van neteando entre ellos mismos.

Aquí (con Pix) es distinto porque hay una cuenta del Banco Central con mi plata en el Banco Central y sale inmediatamente de ahí a las cuentas de donde sea, no existe este préstamo entre bancos comerciales, se salta eso. Y después de eso funciona igual que los otros digamos. La gracia que tienes es que es gratis, funciona 24/7, aunque han tenido que tener los mismos resguardos de seguridad por ejemplo hay límites de transacciones en la noche porque hay más posibilidades que te roben entonces no puede sacar o transferir más de mil reales.

Ha sido enorme el cambio, los otros medios (de pago) han desaparecido. Habían alternativas privadas, así como nosotros tenemos Redbanc, pero prácticamente han desaparecido. Hace un par de meses atrás, 170 millones de brasileños de una población de 213 millones ya había usado Pix.

Bueno y ¿Qué pasa con Master y Visa?, ¿Desaparecen nomas?

– Fíjate que cuando un medio de pago provoca alguna represalia geopolítica uno dice bueno…esto ya no es tan simple. Trump incluyó a Pix en una investigación comercial bajo la tesis que este sistema de pago oficial compite deslealmente con las tarjetas de crédito que todos sabemos son norteamericanas. Se transformó en una cuestión tan potente como esa.

¿Existe alguna posibilidad que el Banco Central de Chile haga algo de esto?

– Lo que ha estado pensando el Banco Central chileno es otra cosa. Ha estado pensando en monedas virtuales, pero que no varían como el bitcoin por ejemplo. Tiene un valor fijo al final, pero centralizada con el respaldo alguna manera del Banco Central y eso es importante. Ha estado pensando en medidas para fortalecer las transferencias electrónica, pero no tanto como para generar una red, porque la red ya existe. Nosotros la armamos de otra manera.

¿La plata en efectivo va a desaparecer?

– Yo creo que la respuesta es no. Como medio de pago sí. Yo creo que vamos a pasar a, cash less. Es decir, vamos a ocupar cada vez menos efectivo. Pero hay una cosa, los ingleses le tienen un nombre a esto. Era como la “paradoja del efectivo” y es que cuando aumentan los pagos digitales empieza también a aumentar la demanda por billetes y la razón de eso tiene que ver con privacidad a veces, por cuestiones complejas que pasan y prefiero tener la plata guardadita y no en el banco.Y es que a nosotros nos pasa menos, en general somos más serios, más estables. Pero piensa en esos países donde cambia la situación económica muy rápidamente y la gente se asusta. Además por la informalidad, porque hay gente que todavía no está bancarizada, etc. Yo creo que no se va a eliminar, pero si va a bajar muchísimo.

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